戰勝貧困的一大法寶
圖片來源：視覺中國
文 | Leora Klapper，世界銀行發展研究部首席經濟學家
據世界銀行估計，全球近8億人口極端貧困。非洲的極端貧困人口數最多，超出了其他幾大洲的總和。大多數窮人的教育程度低，並在農業領域工作。
對此，我們能做些什麼？
針對扶貧現狀，聯合國可持續發展目標提供了一份簡單的介紹。比如，一項目標聚焦於改進學校質量，其他目標則呼籲改進工作質量、降低腐敗程度。在此，我要安利一種能解決上述所有問題的方案。實際上，減貧取決於能否幫窮人進行財富管理，而銀行賬戶就是最好的方法之一。
這並不是說，窮人受教育程度太低，以至於無法管理財務。恰恰相反，他們能在非常有限的預算里進行高度複雜的收支管理。在我看來，銀行賬戶能有效地幫助窮人克服那些讓他們陷在貧困中的問題。
窮人也有收入，但卻是不可預測、不安全的收入
有時候，在我說完這句話后，人們會向我投來疑惑的眼神。你可能會想：“窮人應該沒錢啊？正因為沒錢才會窮吧？”那麼，他們為什麼還要用工具來管理錢呢？
與之相反，窮人真的有錢——至少有一點點錢。不過，他們的收入卻是不穩定、不可預測、難以管理的。比如，農民沒有一般人那種朝九晚五的工作，每年只能領兩次工資。此外，他們的收入取決於許多無法控制的因素，比如天氣、市場風潮。
農民必須在兩個豐收季之間的很長一段時間內安排好家庭支出，比如日常食物成本、每月的學費、下一個種植期所需的化肥和種子費用。然而，有些農民們經常無法妥善安排，很快把錢花光。在這種情況下，他們可能不得不少吃幾頓飯，因此讓身體素質下降、甚至變得更窮。
很多農民都沒有銀行賬戶，只能用現金。不過，現金是很棘手的，不僅容易丟，還很輕易地就花出去了。如果不用銀行賬戶來存錢，農民可能會把錢藏在床墊里。如果丈夫偷走了這筆錢，會怎麼樣？如果房子著火了呢？或者，如果農民通過購買家畜的方式存錢，當他們想賣多餘的家畜、而家畜價格降為原先的一半時，那又會發生什麼？
銀行賬戶能幫助人們脫離貧困、避免意外開支
在這種情況下，人們很難還清債務。別再為了購買更好的農具、進行教育投資等長期目標而存錢了。不管是通過銀行還是移動貨幣提供商，賬戶都會讓這一切變得更輕鬆。有了賬戶，人們便可以有效地進行財務管理。
一項研究表明，如果把錢存進銀行賬戶的話，農民在豐收季的投資、收入、家庭消費都會有所提高。在尼泊爾，存款賬戶會讓女性提高教育和營養物質開銷。
在扶貧方面，基於賬戶的數字支付是一大創舉。通過數字渠道而非現金分配社會福利可以減少腐敗、提高效率、增加儲蓄。在肯亞，移動支付的廣泛應用不僅削減了貧困、推高了儲蓄，還能夠幫助女性擺脫農活、獲得商業和零售業的工作。
移動支付賬戶不僅能讓生活變得更輕鬆，還能降低意外開支帶來的影響，從而防止人們突然陷入貧困。比如，每年數百萬人都會因為醫藥費被迫成為窮人。但實際上，生病的村民可以靠遙遠親戚的移動匯款籌錢。研究顯示，當意外發生時，擁有移動支付賬戶的人能從更廣的社會和地理朋友網路里募集到更多的錢，從而在危機中勉強維持生計。
全球發展的一大亮點
世界銀行的全球普惠金融指數為全球發展的前景提供了一大亮點。自2010年以來，約有12億人開通了銀行賬戶，為金融福利的改進創造了新的機會。
數字科技大力推動了金融包容性方面的進步。數百萬人正通過手機開通賬戶，尤其是在非洲。自2014年以來，亞撒哈拉移動支付賬戶的數量翻了一番。該科技在其他國家也流行了起來，比如孟加拉國、伊朗、蒙古和巴拉圭。
不過，這項全球進步也向人們提出了重要警告。在發展中國家，女性開通賬戶的可能性比男性低9%。目前，該情況並未改善，在某些地區甚至惡化了。比如，在巴基斯坦，男性開通賬戶的可能性為女性的5倍。
那麼，我們應當如何消除這一性別差距呢？對此，非洲提供了一種解決方案：手機。在移動支付較為普遍的非洲國家，賬戶所有權方面的性別差距往往小得多。雖然我們還無法明確指出移動支付和性別平等方面的關係，但其早期標誌顯示出的前景卻是一片光明。
我們的數據表明，11億沒有銀行賬戶的成年人都有手機，其中6.05億為女性。很多人都定期地進行現金交易，而這些交易完全可以在賬戶中進行。全球2.35億沒有銀行賬戶的農民都在領現金工資，如果將其數字化，那麼莫三比克和奈及利亞里沒有銀行賬戶的成年人數量將下降25%，布吉納法索和獅子山的將下降約33%，衣索比亞的將下降約50%。
當我說窮人也需要銀行賬戶的時候，人們會感到懷疑。誠然理當如此，畢竟金融機構有詐騙消費者這一令人煩惱的歷史。當然，不是所有的金融服務都是好的：好的金融機構必須設置良好的消費者安全保障，從而提供低廉、透明、得到鞏固的服務。
有人認為，沒有銀行賬戶的人並不需要銀行賬戶。然而，我們的數據並不支持這一結論。全球普惠金融資料庫顯示，在全世界沒有銀行賬戶的人中，僅有3%的人單純地是因為不需要而不開通。換言之，如果能接觸到易獲取、可負擔、公平、有用的金融服務，大多數沒有銀行賬戶的人都會開通銀行賬戶。
全球貧困問題很難解決。不過，人們或將獲得一種和用手機獲取金融服務一樣簡單的解決方案。
（以上內容僅代表作者個人觀點）
